群众路线教育实践活动的主旨是为百姓谋利益、办好事，过上更加富裕美好的生活。湖北县域众多，又是一个农业大省，如何建设普惠性和包容性金融，让基层群众在金融助力下“发家致富”，一直是湖北银监局不懈探索和奋斗的目标。在深入开展群众路线教育实践活动中，湖北银监局设计和推广了“双基双赢”合作贷款新模式，通过基层党组织与基层信贷机构的优势资源对接，实现两者的合作共赢，走出了一条基层金融服务的新路子。
一、“三大难题”催生“双基双赢”贷款新模式
近年来，湖北新型城镇化和农业产业化纵深发展，基层群众对扩大生产、改善生活、自主创业等方面的金融需求与日俱增。然而，群众在寻求金融支持时还横亘着“三大难题”：
一是信心维系难。农业“靠天吃饭”，自然风险和市场风险较高，而风险分散和补偿机制的缺失，导致县域和“三农”贷款难以实现商业可持续。例如，湖北省县域76家担保公司资本金合计只有22.6亿元，开展大规模担保业务实在力不从心。因此，涉农银行机构普遍存在着惧贷、惜贷心理，对县域和“三农”金融服务信心不足、积极性不高。
二是信息获取难。县域和“三农”贷款难，表面上是缺钱，实际上更多的是缺信息。基层群众对信贷产品和现代服务方式不甚了解，银行业机构由于网点撤并和上收，变得“高高在上”、不接地气，信息不对称就像一道无形的鸿沟，阻碍了基层金融主体对接。
三是信用评定难。银行信贷准入过于强调信用评级，如部分银行要求县域企业信用等级必须在A级（含）以上，而现实中农户和小微企业很难达到这些硬性“门槛”，以宅基地、土地经营承包权和林权等作为抵押又面临政策“瓶颈”。
如何破解基层金融服务的“三大难题”？湖北银监局在深入开展群众路线教育实践活动中找到了“灵感”：基层信贷机构有资金、技术和管理优势，而基层党组织有信息、资源和组织优势，如果能把两者有机结合、优势互补，以上问题也将迎刃而解。为此，湖北银监局制定了开发“双基双赢合作贷款”的指导意见，明确了基本原则、合作模式和保障机制，为实施“双基”合作拟定了清晰的路线图。
二、“三个促进”彰显“双基双赢”现实意义
“双基双赢”的最大“亮点”是通过基层优势资源的对接，通过融资增信模式的创新，真正打通基层金融服务最后“一公里”。其中，基层银行和基层党组织人员实行双向挂职，将了解村民经济状况、经营情况的村干部吸纳为信贷监督员，全程参与基层信贷机构贷款调查及贷后管理；从银行选派信贷人员到试点村担任支书或村主任助理，当好信贷宣传员、推销员和服务员。这种模式的意义体现在“三个促进”：
一是促进银行下沉密切联系群众。“双基双赢”推动银行创新营销模式，从“等客上门”逐步转变为“主动出击”，深入一线，走家串户，广泛接触和联系群众，为群众“雪中送炭”。截至8月底，全省涉农银行业机构已建立村级信贷工作室401个，这些工作室犹如一个个“毛细血管”，使基层金融服务变得触手可及。如大冶泰隆村镇银行保安支行信贷员在先锋村建立工作室，积极宣传极具特色的泰隆一本通、易农贷、生意贷等产品，帮助98户村民开户，并谈成了多笔贷款。
二是促进“三农”金融服务推陈出新。小额农贷在农村地区已经推广了十多年，潜力基本已经耗尽，越来越难以适应群众多元化、多层次的金融需求。迫切需要对银行的营销模式、业务流程、增信方式等进行全方位创新，不断推出针对性的金融产品和服务方式，开辟金融支农的“新天地”。以“双基双赢”合作贷款为例，通过采取“三联合”（双基联合公告、联合办公、联合监督）的业务模式，实现了贷前、贷中、贷后的全方位创新，解决了传统“三农”信贷中信息不对称、审批程序繁琐和抵押担保不足的问题。实践证明，“双基双赢”合作贷款创新完全符合基层实际，具有较强的示范和引领效应。以“双基双赢”为基础，目前各地先后开发出“路福通联保贷款”、“镇带村贷款”、“家庭农场贷”等20余种创新性信贷产品，形成了多点开花的良好局面。
三是促进基层金融风险的科学管控。一方面，“熟人社会”中的农民其实最讲信用的，而“双基双赢”充分利用各种“软信息”，做实“人品”这个第一还款来源，改变了银行“非押不贷”的经营倾向。借助基层党组织人熟、地熟、情况熟的优势，为基层信贷机构当好“高参”，协助审查申报农户的信用状况、经营状况和盈利状况，较好地从源头上控制贷款信用风险。如在钟祥苏榨村，村干部协助农信社将农户按信用记录、生活中的道德口碑分为黄金户、优良户、一般户、关注户和限制户五个等级，对“黄金户”给予贷款优先受理、利率下浮等优惠，对“限制户”直接纳入贷款“黑名单”。另一方面，村干部做好“三个监督”，即监督信贷员在提供金融服务时是否有吃拿卡要现象，监督贷款是否按规定用途使用，监督借款人是否及时还本付息并随时通报重大信息，有效防范了贷款道德风险和操作风险。可见，“双基双赢”也是一种风险管控机制的重大创新，增强了银行信贷投放的意愿和信心，必将有力推动信贷资金回流“三农”。
三、“三大提升”昭示“双基双赢”广阔前景
经过实践摸索，“双基双赢”合作贷款在湖北省得到成功推广，受到各方的普遍认可和欢迎，基层金融服务取得“三提升”：
一是基层党组织形象地位得到提升。依托业务试点，基层党员干部有了更多“用武之地”，通过参与贷款调查和评级授信，为农民说话、为农民办事、为农民分忧，赢得了群众更多的信任和支持，基层党组织更有作为、有地位、有威信。如农业银行阳新县支行通过“合作社+村官”、“公司+村官”的合作贷款模式，支持大学生村官引领村民创业致富，后者在当地金银花种植业发展中发挥了“领头羊”作用。
二是“三农”贷款覆盖面得到提升。“双基双赢”合作贷款的面世，推动了金融资源向下流动，为大量无法获得金融支持的群众带来了福音，“三农”贷款覆盖面和可得性产生了质的飞跃。如红安农信联社结合七里坪镇徐家河村提出的“蔬菜大棚行动计划”，与村委会合作，向该村综合授信800万元，发放“双基”贷款118户，占该村农户数的58.7%。截止目前，全省银行业共向10722户农户提供了“双基双赢”贷款支持，有力支持了土地流转、规模种养殖、家庭农场等农业发展。
三是基层金融服务效能得到提升。以“双基双赢”服务贷款的推出为契机，银行业机构紧密围绕客户的实际特点和需求，努力打造“金额可大可小、利率可高可低、期限可长可短、押品可有可无”的全新信贷文化，为群众提供优质高效便捷的金融服务。如村级信贷工作室建立后，农户单笔贷款从受理到发放平均缩短了20个工作日，基本上足不出村就能得到贷款支持。
星星之火，可以燎原。据不完全统计，到8月末，全省涉农银行业金融机构“双基双赢”合作贷款已覆盖乡镇分支机构1568家，城区分支机构354家，贷款授信金额达17.5亿元，已发放到位14.3亿元。“双基双赢”合作贷款的成功实践，不仅打开了基层金融服务的新局面，也极大密切了基层党群干群关系。下一步，湖北银监局将以推广“双基双赢”合作贷款为突破口，努力建立金融惠农富民的长效机制，让广大群众充分享受金融发展成果，为全省县域和“三农”加快发展注入强大动力。
